保單借款(保單質借)就是用保單內含的「保單價值準備金」作抵押，用自己的保單抵押，向保險公司借錢。
當有緊急資金需求，又沒其它貸款方式時，利用手邊的保單借款，或許是一個應急的解決辦法。
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一、何謂保單借款？
保單借款即是自已用具有保單價值準備金(保價金)的保單跟保險公司進行借款來做其它用途使用。保單借款要保人是自已的名字。
大部分會有保價金的保單主要集中在終身壽險、或是俗稱的儲蓄險、還本型意外險等終身型的保險，當然還是有部分定期的保險也擁有保價金能夠保單借款。
若要確認自己擁有的保單是否可以保單借款的方法，就是直接看保單條款中是否有約定可保單貸款了。
大部分會有保價金的保單主要集中在終身壽險、或是俗稱的儲蓄險、還本型意外險等終身型的保險，當然還是有部分定期的保險也擁有保價金能夠保單借款。
若要確認自己擁有的保單是否可以保單借款的方法，就是直接看保單條款中是否有約定可保單貸款了。
二、為何需要保單借款？
之所以會有這樣的功能，最主要是擔心保戶會因為一時的資金需求而選擇將保單解約導致失去了保障。
因此提供另外一個選擇，可先用保單借款撐一段時間，待資金需求結束後再將借款本息還回保險公司即可。
因此提供另外一個選擇，可先用保單借款撐一段時間，待資金需求結束後再將借款本息還回保險公司即可。
三、保單借款怎麼借?可以借多少？
目前保單借款的管道：
- 有本人臨櫃申辦、郵寄、保險經紀人協助、委託他人代辦外，依各家保險公司提供服務不同，
- 亦可透過全國各金融機構ATM提款機，
- 或在家利用網路銀行、晶片讀卡機等，不必親自排隊辦理。
不同的商品會約定不同的保價金成數，且差距甚大有兩成也有八成的，因此還是得要查看保單條款中的約定。
四、保單借款利率是多少？
計息的方式也會因保單的類型有所不同，即使是同一間公司也會有高低之分。
- 現今比較常見的利率變動型保險，則會是宣告利率加上1%~1.5%左右。
- 傳統型保單則會因預定利率不同而有所調整。
- 不會因保戶個人的財力調整，若是投保同一商品同一時間借款，都會是一樣的利率。
五、保單借款與其它貸款不同之處？
承上言，保單借款主要是協助保戶緩解一時急需，故與其它貸款相比之下有著較多的方便之處。
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免開辦費：一般貸款通常在核准後會收一筆開辦費，約三千到九千不等，而保單借款不會收此費用。
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免財力證明：不需額外提供財力證明即可申請。
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按日計息：依照年利率以單利按日計息，若僅借一個月就計一個月的利息，
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年度結算：不會每個月催繳利息，每屆滿一年結算一次利息。可選擇只還利息繼續借本金；若仍有需求亦可選擇不還利息，但利息會併入下個年度本金計息，還款無年限。
六、保單借款會影響信用評分嗎？
答案是：「不會！」
保單借款不需調閱聯徵，不會用掉聯徵次數，也不會在信用報告上留下紀錄，當然也就不會影響到其他貸款的審核。
因此就算是信用不良的人也可以拿著保單去向保險公司借款。
保單借款不需調閱聯徵，不會用掉聯徵次數，也不會在信用報告上留下紀錄，當然也就不會影響到其他貸款的審核。
因此就算是信用不良的人也可以拿著保單去向保險公司借款。
七、保單借款會被知道嗎？
保單借款不會出現在聯徵紀錄，不過當借款本息大於保單價值準備金或保單帳戶價值時，保單恐被停效。
八、保單借款可以不還嗎？
保單借款不還不會怎麼樣，當尚未償還的本金及利息超越保價金時，保險公司書面通知後30天的期限內仍未償還，保單的效力就會終止，也就是說當借出來的錢超過保價金，這張保單就沒有用了。
九、保單借款有什麼需要注意的呢？
雖然有著以上的優點讓保戶可以輕鬆得到一筆喘息的資金，但保單借款仍然有些需要注意的地方。- 首先是借款雖然不用附財力證明也免審核，但還是需要給保險公司行政處理的時間，不一定去申請馬上就能拿到。
- 再來就是如果今天借款的本金加利息快要超過保價金總額時，則會收到保險公司通知還款，如不在限定天數內償還部分本息，便會導致保單終止。
- 尤其投資型保單用的是保單帳戶價值計算可借金額，而帳戶價值容易受到投資標的波動影響，有可能一個波段的虧損導致保單帳戶價值下降，進而造成本息超過保單帳戶價值總額的約定成數，就會收到保險公司要償還本息通知了。
十、保單借款優點、缺點
優點：- 手續簡單(免聯徵/免擔保/免保證人/免財力證明)
- 撥款快速
- 運用彈性
- 不影響個人信用(逾期未繳利息滾入本金)
- 借款期間保障功能仍部分有效
缺點：
- 保單權益受影響
- 借款利率偏高
十一、保單貸款容易產生的誤區
保單貸款往往會讓人有一種感覺，那就是”自己的錢為什麼拿出來用還要付利息?”尤其是投保俗稱儲蓄險的保戶最容易產生這種感覺。
然而保單借款其實比較像是用房子去貸款能繼續住在房子裡；用車子去貸款能繼續開這台車一樣。借款後的保單所享有的權益不會因此有所改變，唯獨在契約終止時會將借款的本金扣除後給付。
例如前面所提到的利率變動型保險，假設保價金100萬元宣告利率5%，即使保單借款了50萬元，保價金依然是用100萬元宣告利率5%計算增值，不會因借了50萬元而變少。
第二個例子的優勢就更加明顯了，如果是投資型保單，就會因投資標的不同報酬率也會有所不同，導致借款利率無從參考。因此投資型保單的借款利率都是由保險公司自行評估訂定，通常都會低於市場的報酬率。
假設今天預估市場報酬率有8%，但目前需要一筆資金。這個時候保單借款的利率只有3%，試問是犧牲8%的報酬率提領換成現金好呢?還是利用保單貸款扣掉3%的利息保有5%的報酬率好呢?
總結
整體來說如果是有臨時或短期的資金需求，建議先從自己擁有的保單檢視起，如若不夠再考慮其它的貸款。畢竟保單借款的成本較低，也較為方便快速。
是提供給保戶一個靈活運用資金的功能。
是提供給保戶一個靈活運用資金的功能。
最後再提醒一下，投資型保單雖然有額外的獲利空間，但投資市場多變在借款時還是要多加留意避免因波動導致借款成數過高最後保單被終止喔！
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