知名港星梅艷芳罹癌過世時，留下龐大的遺產給媽媽，梅艷芳知道媽媽有賭博的惡習，揮霍無度，於是委託信託公司，不過還有一個做法就是分期給付(類信託)功能的保單。
圖片來源：https://www.chinatimes.com/realtimenews/20241016005246-260404?chdtv
分期給付功能保單是什麼？
是指加入「分期給付」設定的保單，又稱為類信託。
主要功能是為了未成年、身心障礙無行為能力者，或行為能力有瑕疵者(例如：受監護宣告)為保單受益人時，一次拿到保險金就花掉或被給付，甚至是法定代理人不當使用。
.png)
延伸閱讀：【要怎麼指定保險受益人？選法定繼承人會有哪些風險？】
為了妥善使用保險金，趙先生可以使用分期付款的功能，目前實務上分成「定期給付」以及「定額給付」，差別如下：
分期給付型保單的優缺點
缺點：
主要功能是為了未成年、身心障礙無行為能力者，或行為能力有瑕疵者(例如：受監護宣告)為保單受益人時，一次拿到保險金就花掉或被給付，甚至是法定代理人不當使用。
▼常見分期給付保單類型
適用案例情形
趙先生與太太育有子女，因為夫妻長期感情不睦，於是趙先生和太太協議離婚時，承諾會負責子女的學費，但也擔心自己哪天出意外，於是為自己保了400萬的保險金，指定受益人為子女，希望能支付每年學費，保障子女順利上到大學。延伸閱讀：【要怎麼指定保險受益人？選法定繼承人會有哪些風險？】
為了妥善使用保險金，趙先生可以使用分期付款的功能，目前實務上分成「定期給付」以及「定額給付」，差別如下：
- 定期給付→假設趙先生(要保人)分20年給付，受益人每年可得到20萬元。
- 定額給付→但如果趙先生(要保人)想每年給付10萬，總共分40年。
未成年人要如何領取保險金？
- 未滿7歲：檢附法定代理人戶籍謄本或戶口名簿影本及身分證正反面影本，由法定代理人於申請書簽章向保險公司申請理賠。
- 7-18歲：檢附法定代理人戶籍謄本或戶口名簿影本及身分證正反面影本，由未成年人及法定代理人於申請書簽章向保險公司申請理賠。
保險金信託和分期給付型保單(類信託)的差異
| 種類 | 保險金信託 | 分期給付型保單(類信託) |
| 受理單位 | 銀行信託部 | 保險公司 |
| 信託內容 | 任何保險公司保單均可(註：非身故類型理賠金可否信託要看各保險公司規定)，多合一可納入金錢及遺產(可包含不動產、股票) | 特定保單 |
| 保險金性質 |
|
|
| 訂約人 | 委託人(保險受益人) | 要保人 |
| 分期或信託的簽署 | 委託人、信託監察人 | 要保人、被保險人 |
| 支付對象 | 信託委託人(自益信託) | 保單受益人 |
| 給付方式 | 依各銀行規定特別給付：委託人取得信託監察人同意的給付及特定用途檢附單據實支實付 | 依保險公司規定「定期給付」或「定額給付」 |
| 費用 |
|
無
|
| 收益 | 利息(活存、定存)及理財收入 | 預定公告利率 |
| 變更約定 | 經信託監察人同意 | 啟動分期後不可變更 |
分期給付型保單的優缺點
優點：
- 零成本費用，不用再多支付一筆信託管理費
- 財富傳承：有效將財富傳承給下一代，做好稅務規劃。
- 資產配置：透過保單可以確切把財產給指定受益人。
缺點：
- 不適用指定受益人為無行為能力人或身心障礙者，主要是因為類信託沒有信託監察人這個角色，可以協助確認每一筆給付實支實付，是否都真正運用在受益人身上。例如：受益人為植物人時，要保人無法確認身故後分期給付的金額是否能確實給付在照顧費用上。
- 未發放的分期保險金，無法做其他財產分配，全由保險公司管理。
.png)
.png)