保單借款是什麼？
保單借款就是用自己的保單做為擔保品，向保險公司申請貸款。
並非所有保單都可以申請，得是有「保單價值準備金」的保單才可以。(保單價值準備金=繳的保費-保險公司預計理賠的成本)
因此，醫療險、意外險、產物險沒有保單價值準備金，無法做保單借款。
保單借款的成數與利率
保單借款的利率約在3%~5%的區間，依購買的保單類型而定，可透過《各壽險公司保單借款利率一覽表》查詢。
保單借款如何申請與還款？
當「要保人」與「被保險人」相同時，保單借款是由「要保人」申請，要保人是指與保險公司簽訂保險契約的人。
但有一個常見狀況是，當「要保人」與「被保險人」不同時，需得被保險人簽名同意，如被保人7歲以下需要法定代理人代為簽名。
注意事項：
除此之外，不必本利攤還，也不用設定還款期限，只需要一年償還一次利息即可，且本金可以隨時還款，但要注意超過一年未償還利息，會納入本金一起計算，一旦超過「保單價值準備金」，保單的保障會失效。
如果尚未還清時發生事故時，保險公司會從理賠金扣除借款金額，有餘額才會給受益人。
保單借款優缺點
優點：
保單借款、股票質押與房貸差異比較
保單借款就是用自己的保單做為擔保品，向保險公司申請貸款。
並非所有保單都可以申請，得是有「保單價值準備金」的保單才可以。(保單價值準備金=繳的保費-保險公司預計理賠的成本)
因此，醫療險、意外險、產物險沒有保單價值準備金，無法做保單借款。
保單借款的成數與利率
保單借款的利率約在3%~5%的區間，依購買的保單類型而定，可透過《各壽險公司保單借款利率一覽表》查詢。
| 保單類型 | 成數 |
|---|---|
| 傳統型保單(壽險/年金) | 70%~90% |
| 投資型保單(結構債/債券型) | 40%~60% |
壽險公司保單借款利率整理參考
手機版建議橫向閱讀喔！| 壽險公司 | 進入該公司連結 | 保單借款利率 |
|---|---|---|
| 臺銀人壽 | 按此進入詳細說明 | 2.7%~6.7% |
| 台灣人壽 | 按此進入詳細說明 | 台幣保單：4%~6.8% 投資型保單：4%~6.8% |
| 保誠人壽 | 按此進入詳細說明 | 4.5%~5.5% |
| 國泰人壽 | 按此進入詳細說明 | 4%~6.9% |
| 凱基人壽 | 按此進入詳細說明 | 壽險：4.5%~6.9% 其他：依當月宣告利率調整 |
| 南山人壽 | 按此進入詳細說明 | 台幣商品(利率變動型商品除外)：4%~6.9% 利率變動型商品：宣告利率+1% |
| 新光人壽 | 按此進入詳細說明 | 4%~6.5% |
| 富邦人壽 | 按此進入詳細說明 | 4%~6.25% |
| 三商美邦人壽 | 按此進入詳細說明 | 4%~6.8% |
| 遠雄人壽 | 按此進入詳細說明 | 3.25%~6.95% |
| 宏泰人壽 | 按此進入詳細說明 | 4.65%～6.90% |
| 台新人壽 | 按此進入詳細說明 | 4%~5.9% |
| 元大人壽 | 按此進入詳細說明 | 3.6%~5.25% |
| 中華郵政公司 | 按此進入詳細說明 | 4%~6.25% |
| 第一金人壽 | 按此進入詳細說明 | 4.5% |
| 合作金庫人壽 | 按此進入詳細說明 | 傳統型保險：4% 台幣投資型保單：5% |
| 法國巴黎人壽 | 按此進入詳細說明 | 傳統型保單借款年利率4% 投資型保單借款年利率(台幣) 5% |
| 安達國際人壽 | 按此進入詳細說明 | 台幣傳統型商品4.5% 台幣投資型商品(壽險/年金)6% |
保單借款如何申請與還款？
當「要保人」與「被保險人」相同時，保單借款是由「要保人」申請，要保人是指與保險公司簽訂保險契約的人。
但有一個常見狀況是，當「要保人」與「被保險人」不同時，需得被保險人簽名同意，如被保人7歲以下需要法定代理人代為簽名。
注意事項：
- 保險公司的借款對象為要保人。
- 公司法人要申請，需要負責人的身份證件及公司大小章。
- ATM申請：必須準備要、被保人的雙證件，以及銀行存摺(小編按：「要保人」與「被保險人」不同人時，有些保險公司規定是無法辦理的)，第一次辦理得到保險公司合作的銀行進行申請，之後就可以用ATM隨借隨還。
- 保險業務協助申請：直接請保險業務員協助，備妥相關文件申請。
- 至保險公司服務中心申請：一樣備妥相關文件，如果「要保人」與「被保險人」不同人時，得一同親自臨櫃辦理。
- 線上申請：「要保人」與「被保險人」得同一人才可以用此方式辦理。
除此之外，不必本利攤還，也不用設定還款期限，只需要一年償還一次利息即可，且本金可以隨時還款，但要注意超過一年未償還利息，會納入本金一起計算，一旦超過「保單價值準備金」，保單的保障會失效。
如果尚未還清時發生事故時，保險公司會從理賠金扣除借款金額，有餘額才會給受益人。
保單借款優缺點
優點：
- 申請門檻比較低，免手續、免查聯徵、免財力證明
- 申請管道多元
- 撥款速度相對比較快
- 沒有綁約期，可隨借隨還
- 利率較低
- 保障可能會失效：如果不還或遲繳，保單可能會被「停效」，停效期間發生了保險事故，保險公司將不會理賠。
- 保單失去保障的意義：如果在貸款期間發生保險事故，保險公司會先將貸款金額從理賠金扣除，有餘額才會給受益人。
- 若超過一年沒繳利息，利息會納入本金，以複利計算隔年的利息費用，反而越欠越多。
保單借款、股票質押與房貸差異比較
| 項目 | 保單借款 | 股票質押 | 房貸 |
|---|---|---|---|
| 擔保品 | 保單 | 股票 | 房屋 |
| 聯徵信用紀錄 | 免查 | 需要看聯徵紀錄 | 需要看聯徵紀錄 |
| 申辦手續費 | 無 | 有 | 有 |
| 辦理所花時間 | 辦理完成隔天匯款，甚至ATM可隨借隨還 | 申請到撥款要約10天 | 通常需要1-2個工作天，但線上申請只需2-3小時 |
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